Paiement sans contact : un plafond bientôt relevé à 80 euros ?

Le paiement par carte bancaire sans contact rencontre de plus en plus de succès, surtout depuis que le plafond est passé à 50 euros durant la pandémie. Une limite qui pourrait même être relevée à 80 euros. Mais est-ce vraiment utile ?

Le paiement sans contact, qui existe depuis des années maintenant, est extrêmement pratique : il suffit de simplement poser la carte bancaire sur un terminal de paiement pour régler son achat, sans avoir à saisir le code secret. La technologie s'est progressivement installée dans le quotidien des Français, notamment avec la pandémie. En effet, face aux risques d'infection, le sans contact a été promu comme un geste barrière à part entière, si bien que, longtemps réticents de par leurs craintes concernant la sécurité des paiements, nombre de consommateurs ont fini par s'y mettre. Et par adorer ce moyen de paiement rapide. Selon la Banque de France, le sans contact représentait en 2021 57 % des paiements par carte en magasin, tandis que le dernier rapport du groupe Banque Populaire-Caisse d'Épargne (BPCE) révèle que le montant des dépenses effectuées par paiement sans contact connait une croissance de 23 % en 2022.

Sans contact : un moyen de paiement pratique et sûr

Certes, même avec le paiement sans contact, il faut encore parfois saisir le code de la carte bancaire pour valider une transaction. Une mesure qui découle  la limite de paiement – qui est à 50 euros après avoir été limitée à 20 euros au début du paiement sans contact, puis à 30 euros en 2017 – mais aussi, et surtout, d'un dispositif de sécurité régi par un algorithme qui dépend de la fréquence (cinq opérations consécutives) et des montants dépensés (150 euros de paiements sans contact successifs cumulés). La détermination de ce palier avait justement eu lieu au moment de la pandémie et avait immédiatement entrainé une explosion des transactions. La question se pose donc de savoir si, par la suite, ce palier va augmenter afin de permettre de populariser davantage cette méthode de paiement.

Les journalistes de Moneyvox ont récemment repéré une discrète allusion à un passage de la limite du paiement sans contact à 80 euros dans un communiqué de SumUp, le spécialiste des terminaux de paiement mobiles : "le passage du plafond de 30 à 50 euros par la Fédération Bancaire Française en mai 2020, bientôt rehaussé à 80 euros, a contribué à renforcer l'attractivité et l'adoption de ce mode de paiement par les consommateurs". Voilà qui a de quoi interpeller. L'entreprise n'a pas souhaité en dire plus et s'est contenté de répondre que "comme l'échéance concernant ce changement n'est pas encore connue précisément, je vous propose d'en discuter ultérieurement". 

Paiement sans contact : pas réservé aux cartes bancaires

Alors, une augmentation de la limite à 80 euros est-elle possible ? Oui mais pas pour tout de suite. En effet, la limite à 50 euros pour un paiement unitaire sans contact est inscrite dans la réglementation européenne et son changement nécessiterait un nouveau règlement européen et, en amont, une préconisation de l'Autorité bancaire européenne. Le temps que la mécanique réglementaire se mette en marche – et elle est longue –, cela pourrait ne pas être avant 2026...

Mais avant de savoir si c'est possible, peut-être faut-il se demander si c'est vraiment utile ? Selon Nicolas Miart, le directeur du conseil chez Galitt interrogé par Moneyvox, cela ne l'est pas, car l'augmentation du plafond à 50 euros a déjà permis de couvrir le panier moyen d'un paiement par carte  – soit 41 euros en 2022 selon la BPCE –, ce qui avait d'ailleurs entrainé une forte augmentation de l'utilisation du sans contact. Passer à 80 euros n'aurait donc pas grand intérêt. Surtout qu'il faut tenir compte de la limite cumulée de 150 euros avant que le terminal de paiement ne demande une transaction par contact – une mesure destinée à limiter les dégâts en cas de vol de la carte bancaire. Une limite à 80 euros réduirait donc le nombre de paiements possibles sans code.

C'est sans compter le déploiement de nouveaux moyens de paiement qui peuvent contourner cette limite. En effet, dans la zone euro, il est déjà possible d'utiliser des solutions sur smartphone compatibles NFC – pour near field communication, ou communication en champ proche, technologie sur laquelle s'appuient tous les systèmes sans contact, y compris pour les titres de transport – comme Apple Pay, Samsung Pay ou encore Google Pay en dépassant cette contrainte. De même, une nouvelle génération de terminaux de paiement – baptisés PIN Online – permet de mémoriser le code secret de la carta bancaire directement dans un smartphone, ce qui évite d'avoir à insérer la carte dans le terminal, et ce, quel que soit le montant à payer. Voilà qui règle une partie du problème… en imposant le smartphone comme outil à tout faire, au détriment de tyous ceux qui ne savent pas bien s'en servir, notamment les personnes âgées. mais c'est un autre débat, plus sociétal…